Em primeiro lugar, é necessário fazer um balanço do seu orçamento e do preço máximo de compra que você pode pagar sem se colocar em dificuldades financeiras. Isto equivale a colocar-se a seguinte questão: o seu rendimento é suficiente para dedicar um terço dele ao reembolso do empréstimo em conta de luz sem ter um impacto demasiado pesado na sua vida quotidiana?
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Para responder a isso, comece calculando o índice de endividamento. Desde janeiro de 2021, o Conselho Superior de Estabilidade Financeira (HCSF) impôs uma taxa máxima de dívida de 35%. Ou seja, as parcelas do empréstimo em conta de luz não devem ultrapassar 35% do seu lucro líquido. Por exemplo, se recebe 3.500 euros líquidos por mês, não deverá pagar mais de 1.225 euros por mês para preservar o seu orçamento. Na prática, o cálculo é mais complexo porque os bancos também levam em consideração os encargos fixos do mutuário (aluguel, outros créditos, etc.).
Então, se você tiver uma contribuição pessoal, isso afetará o valor que você poderá receber do banco. Este valor pode permitir-lhe negociar uma taxa de crédito mais atrativa, reduzir a duração do empréstimo em conta de luz ou aumentar o seu valor.
Por fim, para definir o seu orçamento, deverá estimar os honorários notariais que serão adicionados ao preço da habitação. Recorde-se que estes ascendem a 2 a 3% nos edifícios novos e a 7 a 8% nos edifícios antigos. Assim, para a compra de imóveis por 200 mil euros, deverá planear um orçamento entre 204 mil e 206 mil euros para imóveis novos, e entre 214 mil e 216 mil euros para imóveis antigos.